Quittez-vous votre emploi?

Les options offertes par le Régime des CAAT à la cessation d’emploi vous donnent la flexibilité et la sécurité dont vous avez besoin pour faire les meilleurs choix en matière de retraite.

ÉVÈNEMENTS DE LA VIE

Plusieurs options vous sont offertes

Tous les participants au Régime de retraite des CAAT ont droit à une rente à la retraite. Vous avez des options si vous cessez de travailler pour un employeur participant au Régime avant d’être admissible à la retraite. Il est important de comprendre comment la décision que vous prenez aujourd’hui au sujet de votre pension peut avoir un impact sur votre revenu de retraite à l’avenir.

Si vous cessez de travailler pour un employeur participant, vous pourrez décider ce que vous comptez faire avec les droits à retraite que vous avez acquis durant votre participation au Régime.


Informez-vous et protégez votre rente

Il est important de comprendre comment les décisions que vous prenez aujourd’hui en matière de pension peuvent avoir une incidence sur votre revenu de retraite à l’avenir.


Blogue des participants

Rente différée ou valeur de rachat

Apprenez la différence entre les deux pour mieux comprendre les options qui s’offrent à vous.

Consulter Planiste

Retraite anticipée : Si vous êtes admissible à la retraite avec une rente immédiate du Régime au moment de votre cessation d’emploi, vous pouvez commencer à la percevoir immédiatement. Si vous décidez de ne pas toucher votre rente immédiatement, vous pouvez la différer et la recevoir ultérieurement, mais au plus tard à la fin de l’année de votre 71e anniversaire.


Prolongation de la participation de 24 mois

Lorsque vous quittez votre emploi avant l’âge de la retraite normale, votre participation au Régime est automatiquement prolongée de 24 mois à compter de la date de versement de vos dernières cotisations au Régime. Au cours de cette période, vous pourrez choisir parmi plusieurs options pour vos droits à retraite et, à la fin de la période, d’autres options vous seront offertes.


Vous quittez votre emploi? Restez en contact.

Au cours de la prolongation d’adhésion de 24 mois, si vos coordonnées changent, vous devez en aviser dès que possible le Régime des CAAT pour recevoir sans délai votre document d’options et vous permettre de respecter les échéances et d’éviter les retards.

Ma Pension

Utilisez Ma Pension, le portail des participants du Régime des CAAT, pour mettre à jour votre adresse courriel, votre adresse postale et votre numéro de téléphone aux dossiers du Régime.

La poste

Si votre employeur a adhéré au Régime des CAAT à la suite d’une fusion, téléchargez le formulaire Changement de données — Participant. Remplissez et signez le formulaire avant de l’envoyer par la poste au Régime de retraite des CAAT afin de nous aviser de tout changement.


Au cours de la période de prolongation de la participation de 24 mois

Au cours de la période de prolongation de la participation de 24 mois, quelques options s’offrent à vous :

Vous commencez à travailler pour un autre employeur participant au Régime des CAAT

Si vous commencez à travailler pour un autre employeur participant au Régime de retraite des CAAT, vous devez à nouveau verser des cotisations au Régime dès le début de votre emploi. Assurez-vous que votre nouvel employeur sache que vous êtes participant au Régime de retraite des CAAT. Si vous devez reprendre vos cotisations au Régime, le versement des cotisations du participant et de l’employeur commencera et vous pouvez à nouveau accumuler immédiatement vos droits à retraite.

Transfert au régime de retraite d’un autre employeur

Si vous commencez à travailler pour un autre employeur qui n’est pas affilié au Régime de retraite des CAAT et que ce nouvel employeur offre un régime de retraite agréé canadien, vous pouvez transférer vos droits à retraite au régime de votre nouvel employeur, pourvu que ce dernier accepte le transfert. Vous pouvez choisir cette option en tout temps pendant la période de prolongation de 24 mois si vous n’avez pas encore commencé votre retraite et vous avez moins de 65 ans.


Après la période de prolongation de la participation de 24 mois

À la fin de la prolongation de participation de 24 mois, les options suivantes vous sont ouvertes : outre les options de transférabilité énoncées ci-dessus, vous aurez le choix entre une rente viagère sure du Régime des CAAT ou le transfert de la valeur de rachat.

  • Choisir une rente viagère différée du Régime des CAAT
  • Transférer la valeur de rachat

Le choix entre le transfert de la valeur de rachat et une rente différée est un choix important qui comporte divers risques et avantages que vous devez prendre en considération.


Choisir une rente viagère différée du Régime des CAAT

Vous pouvez garder votre pension dans le Régime des CAAT et percevoir une rente viagère à la retraite. Il s’agit de ce que l’on appelle une rente différée. Votre rente différée est la pension que vous avez accumulée jusqu’à la date de votre cessation d’emploi, et plus encore :

  • Lorsque vous quittez votre emploi, votre rente continuera de faire l’objet d’augmentations annuelles basées sur l’indice du salaire moyen dans l’industrie (SMI) pendant la période de la prolongation de la participation de 24 mois.
  • Après la période de prolongation de 24 mois, votre rente différée continuera de croître jusqu’à ce que vous soyez prêt à la percevoir grâce aux augmentations conditionnelles au titre de protection contre l’inflation du Régime des CAAT.
  • Lorsque vous commencerez à toucher votre rente, vous recevrez un paiement chaque mois pour le reste de votre vie.
  • Votre pension du Régime offre des prestations de survivant pour votre conjoint.
  • À la retraite, votre rente fera l’objet d’augmentations conditionnelles au titre de protection contre l’inflation. C’est comme si vous receviez une augmentation salariale — à la retraite.

Le Régime des CAAT offre non seulement les précieuses prestations que les Canadiens recherchent, mais il est aussi l’un des régimes de retraite qui connaît la croissance la plus rapide au Canada. Le Régime des CAAT est un chef de file de l’industrie qui offre des régimes de retraite sûrs aux Canadiens d’un océan à l’autre. La date de votre départ à la retraite importe peu; votre rente sera protégée jusqu’à ce que vous soyez prêt à la toucher.

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Rencontrez Catherine
Âge 45
Nombre de mois écoulés depuis qu’elle a quitté l’employeur participant au Régime 24
Années de service 8

La période de prolongation de 24 mois étant terminée, Catherine a reçu par la poste son document d’options de retraite du Régime des CAAT. Catherine doit maintenant prendre une décision financière importante. Elle lit le document d’options de retraite et se renseigne auprès d’un conseiller financier. Bien que Catherine ait d’autres choix, y compris la possibilité de transférer la valeur de rachat hors du Régime de retraite des CAAT, Catherine a opté pour une rente différée aux termes du Régime. Elle comprend qu’une rente du Régime des CAAT contribuera à la diminution du stress et de l’inquiétude qu’elle ressent à l’idée de devoir épargner sans aide pour la retraite. En conservant sa pension au sein du Régime des CAAT, elle recevra sa rente d’une source fiable. Dans ce contexte, Catherine n’aura pas à se soucier des fluctuations du marché, ni à prendre des décisions de placements ou à s’inquiéter des frais de placement. Les spécialistes du Régime des CAAT s’occupent de tout.

Chaque année, Catherine reçoit un relevé annuel du Régime des CAAT qui lui indique que sa rente différée continue de croître en fonction des augmentations conditionnelles au titre de protection contre l’inflation. À l’âge de 65 ans, Catherine est prête à entamer la prochaine étape de sa vie et décide de prendre sa retraite. Elle constate que sa rente du Régime des CAAT complète ses autres sources d’épargne-retraite et les pensions du gouvernement. Désormais, elle percevra une rente mensuelle du Régime des CAAT aussi longtemps qu’elle vive. À la retraite, sa pension du Régime des CAAT lui procure un revenu de retraite sûr et prévisible, ce qui simplifie la préparation d’un budget pour ses dépenses. De plus, sa rente continue d’augmenter à la retraite par l’entremise des augmentations conditionnelles au titre de protection contre l’inflation.

Grâce aux progrès réalisés dans le domaine des soins de santé, Catherine est consciente que les gens vivent plus longtemps, mais elle a l’esprit tranquille sachant que sa rente du Régime des CAAT sera versée aussi longtemps qu’elle vive et lorsqu’elle décède, son conjoint recevra des prestations de survivant afin de contribuer à son bien-être financier.

Ce que vous devez savoir au sujet de l’option de rente différée

  • Vous pouvez commencer à percevoir votre rente différée à 65 ans, dès 55 ans, et dans certains cas dès 50 ans (si vous accumulez une rente aux termes de la conception DBprime et que vous avez 20 ans de service, ou si vous accumulez une rente aux termes de la conception DBplus). Si vous commencez à recevoir votre rente avant 65 ans, celle-ci sera réduite de 5 % par année pour chaque année qui vous sépare de 65 ans. Cette réduction permanente de votre rente tient compte du fait qu’elle vous sera versée sur une plus longue période.
  • Si vous accumulez une rente aux termes de la conception DBprime, vous recevrez également une prestation de raccordement entre le début de votre retraite anticipée et 65 ans, sous réserve du même facteur de réduction que celui de votre rente de retraite anticipée.

Transférer la valeur de rachat

Vous pouvez choisir de retirer la valeur de rachat de votre rente du Régime. La valeur de rachat est un paiement forfaitaire correspondant à la valeur actualisée de la rente qu’un participant s’est constituée. La valeur de rachat est un paiement forfaitaire correspondant à la valeur de votre future rente si elle était investie aux taux d’intérêt actuels. Les hypothèses sur les valeurs de rachat et leurs méthodes de calcul sont prévues par la loi.

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Rencontrez Lia
Âge 49
Nombre de mois écoulés depuis qu’elle a quitté l’employeur participant au Régime 24
Années de service 10

24 mois se sont écoulés depuis que Lia a quitté son emploi auprès d’un employeur participant au Régime de retraite des CAAT. Elle a récemment reçu son document d’options de retraite du Régime. Elle le lit et consulte un conseiller financier.

Puisque Lia a participé aux termes de DBplus et est âgée de moins de 50 ans à la fin de la période de prolongation de participation de 24 mois, elle a six mois pour décider si elle veut transférer la valeur de rachat de sa rente hors du Régime. Elle choisit de retirer la valeur de rachat, ce qui signifie que ces fonds sont transférés à un compte d’épargne-retraite immobilisé. Les fonds de ce compte ne peuvent être utilisés que pour fournir à Lia un revenu de retraite.

Lia est immédiatement soumise au stress qui accompagne la prise des décisions de placements. Elle se demande si elle prend les bonnes décisions afin d’assurer que son investissement continuera de fructifier jusqu’à son départ à la retraite.

Lia travaille encore 15 ans avant de prendre sa retraite. Au cours de sa période d’emploi, elle examine ses investissements et remarque que la somme forfaitaire provenant de la valeur de rachat ne croît pas aussi rapidement qu’elle l’espérait. Le rendement de ses investissements n’est pas à la hauteur de ses attentes et le marché boursier peut être imprévisible.

Après 30 ans de travail, Lia est prête à entamer le prochain chapitre de sa vie et décide de prendre sa retraite. Lisa a continué à épargner en vue de la retraite après avoir quitté son emploi chez un employeur participant, mais elle n’épargne pas régulièrement. Elle est préoccupée par ses finances en raison de l’estimation de ses revenus de retraite provenant de ses autres sources d’épargne-retraite et des pensions du gouvernement. Grâce aux progrès réalisés dans le domaine des soins de santé, Lia est consciente que les gens vivent plus longtemps. Elle s’inquiète à propos des fluctuations du marché et de la possibilité de manquer d’argent. Lia est forcée d’être prudente avec son argent pour s’assurer que celui-ci durera aussi longtemps qu’elle vivra.

Ce que vous devez savoir sur l’option de Valeur de rachat

  • DBplus : vous devez être âgé de moins de 50 ans à la fin de la période de prolongation de la participation pour choisir l’option de valeur de rachat.
  • DBprime : Vous devez être âgé de moins de 55 ans à la fin de la période de prolongation de la participation pour choisir l’option de valeur de rachat. Toutefois, vous n’êtes pas admissible à l’option de valeur de rachat si vous avez entre 50 et 55 ans et que vous aviez plus de 20 ans de service au moment où vous avez quitté votre emploi.
  • La valeur de rachat est calculée à la fin de la période de prolongation de 24 mois selon les taux d’intérêt en vigueur à ce moment. Vous avez six mois à compter de la fin de la période de prolongation de participation de 24 mois pour avoir accès à cette option, après quoi elle vous sera fermée.
  • Si vous choisissez de retirer la valeur de rachat du Régime, vous devez en transférer l’intégralité à un instrument d’épargne-retraite immobilisé. La valeur ainsi transférée doit rester immobilisée et servir à vous procurer un revenu de retraite. Pour obtenir des informations sur les types de comptes immobilisés qui vous sont proposés, nous vous suggérons de consulter un conseiller financier indépendant.
  • Vous ne pouvez retirer les fonds d’un compte de retraite immobilisé avant l’âge de 55 ans, et tous les fonds doivent être retirés ou convertis en rente ou en fonds de revenu viager au plus tard à l’âge de 71 ans.
  • Si vos prestations de retraite sont soumises à la compétence fédérale, votre conjoint doit donner son consentement avant un transfert de la valeur de rachat, conformément à la législation applicable.
  • Si vous choisissez de transférer votre valeur de rachat, vous perdrez tous vos droits à prestations du Régime des CAAT. Vous aurez l’entière responsabilité du rendement futur des placements, notamment les frais et les risques associés à la gestion de votre revenu de retraite. Si vos placements ont un faible rendement, votre caisse de retraite pourrait être moins garnie que lorsque vous avez quitté le Régime. Il se peut également que votre rente s’épuise avant votre décès.

Cotisations excédentaires

À la fin de la période de prolongation de 24 mois, le Régime établit une comparaison entre la moitié de la valeur de rachat de votre rente différée et le total des cotisations que vous avez versées, plus les intérêts à la date de cessation de votre participation au Régime.

Si vos cotisations plus intérêts excèdent 50 % de cette valeur de rachat, ces « cotisations excédentaires » vous seront versées conformément aux règles de votre compétence d’emploi. Les modalités de paiement peuvent varier selon l’autorité compétente de votre emploi. Les détails seront fournis dans votre document d’options si vous quittez votre emploi avant la retraite.

Limites des valeurs de rachat

La Loi de l’impôt sur le revenu (LIR) limite le montant de la valeur de rachat que vous pouvez transférer directement dans un REER immobilisé. Si vous choisissez cette option et la limite de la LIR s’applique, vous pouvez recevoir le surplus en une somme forfaitaire, imposable selon votre taux marginal actuel. Si l’impôt retenu est trop bas, des impôts supplémentaires pourraient vous être exigés après votre déclaration fiscale pour l’année du transfert.


Si votre compétence d’emploi est le Québec

Si votre compétence d’emploi est le Québec, d’autres options peuvent vous être offertes. Le cas échéant, communiquez avec le Régime pour obtenir de plus amples informations.

Droits d’acquisition réputée — Ontario

Vos prestations du Régime des CAAT sont déterminées exclusivement aux termes du Régime des CAAT. Les participants au Régime de retraite des CAAT ne bénéficient pas de droits d’acquisition réputée pour les employés ayant fait l’objet d’une cessation d’emploi involontaire, comme le prévoit la Loi sur les régimes de retraite de l’Ontario (LRR). En effet, conformément à la LRR, le Régime des CAAT a choisi, à compter du 1er juillet 2012, de ne pas souscrire aux droits d’acquisition réputée, en vertu d’un avis d’option déposé auprès du surintendant des services financiers.


Détails supplémentaires sur la prolongation de la participation de 24 mois

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