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Planification de la retraite
Que vous ayez presque 65 ans et êtes prêt à prendre votre retraite, que vous êtes dans la cinquantaine et songez à la retraite anticipée, ou que vous cherchiez simplement des réponses à vos questions au sujet de la rente que vous avez accumulée aux termes du Régime de retraite des CAAT, nous sommes là pour vous aider à comprendre vos options.
Apprenez-en davantage sur votre pension grâce aux spécialistes en retraites du Régime des CAAT.
Parmi les avantages qu’offre un régime à prestations déterminées comme le Régime des CAAT, mentionnons que votre régime étant fondé sur une formule, vous pouvez prévoir votre revenu de pension approximatif et déterminer le meilleur moment de partir à la retraite.
Aux termes de DBprime, votre rente viagère est calculée à l’aide d’une formule reposant sur votre salaire maximal moyen admissible, toutes vos années de service validable et votre âge. Lorsque vous partirez à la retraite, votre rente continue pour le reste de votre vie.
Les variables de la formule sont a) votre salaire, b) vos années de service et c) votre âge au moment de la retraite. Votre âge et votre service ouvrant droit à pension déterminent si votre pension est réduite ou non.
1,3 % x salaire maximal moyen admissible à concurrence de la MMGAP x service validable
+
2 % x salaire maximal moyen admissible supérieur au MMGAP x service validable
Si vous prenez votre retraite avant 65 ans, vous recevez une prestation mensuelle additionnelle, appelée prestation de raccordement, jusqu’à ce que vous atteigniez 65 ans.
0,7 % x salaire maximal moyen admissible à concurrence de la MMGAP x service validable
Salaire maximal moyen admissible (SMMA)
Le SMMA représente la moyenne de vos meilleurs salaires pendant 60 mois consécutifs. Cette structure garantit que votre pension est calculée en fonction de vos meilleurs salaires.
MMGAP
Moyenne du maximum des gains annuels ouvrant droit à pension. Le MGAP est le premier plafond des gains qui vous permet de cotiser au Régime de pensions du Canada (RPC). La MMGAP repose sur l’année de cessation de travail ou de retraite et elle est calculée en utilisant le MGAP de cette année et de chacune des quatre années précédentes.
Service validable
Nombre total d’années et de mois au cours desquels vous avez versé des cotisations à votre régime de retraite. Plus vous cotiserez longtemps au Régime, plus votre rente sera élevée.
Votre rente DBplus est calculée au moyen d’une formule, ainsi vous saurez toujours à quel montant s’élève votre rente annuelle à la retraite. La formule est composée de deux éléments :
La rente promise accumulée pendant l’année en cours, calculée à la fin de chaque année où vous versez des cotisations. La rente annuelle garantie de base est calculée à partir de vos cotisations totales et des cotisations versées par votre employeur en votre nom. La formule emploie un facteur de retraite annuel comme multiplicateur pour calculer votre rente. Ce facteur est fixé en fonction de la Politique de financement du Régime et s’élève actuellement à 8,5 % des cotisations des participants et de l’employeur.
Pour la rente acquise à partir du 1er janvier 2025, le facteur de retraite annuel passera à 9,5 %. En savoir plus sur ce changement. Vous essayez la calculatrice de rente DBplus? Ce changement est déjà reflété dans ses projections de rente.
8,5 % x les cotisations totales au cours de l’année* = votre pension de base annuelle garantie accumulée pour l’année en question
* À noter que le total des cotisations de l’année correspond à la fois à vos cotisations et aux cotisations équivalentes versées par votre employeur.
Il s’agit du montant ajouté au total de votre pension du Régime des CAAT acquise au cours des années précédentes. Elle est appliquée au début de chaque année que vous participez, sous réserve de la politique de financement du Régime. Les augmentations en vertu du SMI se fondent sur l’augmentation annoncée de l’indice du salaire moyen dans l’industrie (SMI).
L’indice SMI représente l’inflation salariale au Canada, qui a atteint en moyenne 2,2 % au cours des 20 dernières années.
Les augmentations SMI, une fois appliquées, deviennent une partie permanente de votre pension promise. Cela signifie que les augmentations SMI sont cumulatives - chaque année, les augmentations sont payées en plus de la pension totale de l’année précédente.
Prestations promises à l’égard des services passés ** x Taux d’augmentation du SMI
** Les prestations promises à l’égard des services passés constituées jusqu’à la fin de l’année précédente, y compris toutes les augmentations SMI passées.
Ces calculatrices faciles à utiliser vous aident à planifier votre retraite. Choisissez d’abord la calculatrice qui vous convient, puis entrez quelques données de base pour obtenir une estimation de vos montants de rente.
Saviez-vous que 70 % des Canadiens partent plus tôt à la retraite qu’ils ne l’avaient anticipé? Le principal motif d’une retraite anticipée est la santé. Les options de retraite anticipée offertes par le Régime des CAAT vous offrent souplesse et sécurité et vous permettent de partir à la retraite quand bon vous semble tout en vous fournissant un niveau de confort au cas où vous devriez partir à la retraite plus tôt que vous ne l’aviez prévu.
Le Régime des CAAT vous permet de prendre votre retraite au moment qui vous convient. En tant que participant, vous avez le choix entre plusieurs dates de départ à la retraite - vous pouvez prendre votre retraite à tout moment à partir de 55 ans, jusqu’à l’année de vos 71 ans. Vous pouvez même prendre votre retraite à 50 ans si vous avez 20 années de service derrière vous.
L’âge de retraite par défaut est de 65 ans. Il s’agit de la « date de retraite normale », qui correspond au dernier jour du mois de votre 65e anniversaire de naissance. À 65 ans, votre rente viagère n’est pas réduite, quelle que soit la durée de votre participation au Régime. La retraite à 65 ans est considérée comme « normale ».
Votre pension continue de croitre si vous continuez à travailler après 65 ans.
Si vous prenez votre retraite avant l’âge de 65 ans, vous prendrez une « retraite anticipée » et votre rente pourrait être réduite.
Si vous partez à la retraite avant l’âge de 65 ans, vous serez en « retraite anticipée ». Vous toucherez alors une rente viagère et une somme additionnelle appelée « prestation de raccordement » et qui est payable jusqu’à votre 65e anniversaire.
Votre rente de retraite anticipée sera soit sans réduction ou soit avec réduction.
Pension on réduite
Vous êtes admissible à une rente de retraite anticipée sans réduction dès que vous atteignez l’un des « chiffres magiques » suivants :
Avec réduction
Si vous n’êtes pas admissible à une rente anticipée sans réduction, votre rente et votre prestation de raccordement feront l’objet d’une réduction. Le facteur de réduction est égal à 3 % (0,25 % par mois) multiplié par le nombre d’années qui précèdent la première date à laquelle vous avez droit à une rente sans réduction. Cette réduction de votre pension et de votre prestation de raccordement est permanente.
Pension avec réduction
Aux termes de DBplus, vous pouvez prendre votre retraite à 65 ans avec une pension non réduite, ou partir à la retraite dès 50 ans, moyennant un ajustement pour retraite anticipée. Le taux d’ajustement varie de 5 % à 3 % selon le niveau de capitalisation du Régime. Le taux de réduction pour les retraites est initialement fixé à 3 % pour chaque année qui vous sépare de vos 65 ans; le taux réel dépendra des modalités du Régime en vigueur au moment où vous partirez à la retraite.
Différentes dispositions relatives à la retraite anticipée s’appliquent aux participants qui commencent leur rente différée. Lisez Début du service de votre rente différée pour en savoir plus sur ces dispositions.
Si vous continuez à travailler au-delà de 65 ans, votre date de retraite est ajournée. Votre rente continue de croitre tant que vous travaillez et que vous cotisez au Régime. En vertu de la loi, vous devez commencer à toucher votre pension en décembre de l’année de votre 71e anniversaire, même si vous décidez de rester sur le marché du travail.
Planifier votre retraite et vos prestations du Régime de retraite des CAAT.
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Différentes dispositions relatives à la retraite anticipée s’appliquent aux participants qui commencent leur rente différée.
Renseignez-vous sur les dispositions qui s’appliquent à vous.
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